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不知道大家是不是和我一样，对于医药卡啊保险卡的概念基本等于零：
- 要么是父母直接从小已经帮你买了一个保单（通常是跟一个相识的uncle aunty），然后只知道如果入院可以用医药卡不用付费- 要么是全部混成一块，就是理解保险整体就是包含人寿、医疗、残疾保障，然后每个月付费就是了- 要么就是根本不理解，然后身边的人不断跟你各种推销把你吓个半死 （我就是这样）
那在我自己学习更多关于保险过后，才发现原来可以拆分很多种，甚至可以组合很多种。那很多保险员最拿手推出就是投资型医药卡，就是麻雀虽小五脏俱全那种，包含所有服务就不会错了。不过，我个人认为，保险是需要看个人所需，再来做一个整合配套的，这样才不会月供过高保单费用，或者支出不必要的开销。
那其实投资型医药卡 (Investment-linked policy) 包含了什么？
1. 人寿保险 Life Insurance
1. 人寿保险 Life Insurance
在永久残疾或者意外逝世即提供一笔保险金给受保人也就是你的家人。
（如果你的家人对你有较大的经济依赖，完全没有积蓄或者失去你的支撑生活会有很大的问题就考虑投保人寿保险。如果不是的话，可以考虑不投）
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2. 医药卡 Medical Insurance
正常包含住院和手术费用，部分会包含意外车祸、门诊癌症治疗、住院津贴等。（大部分公司都会为员工提供医药卡，不过正常公司配的医药卡额度并不高。如果遇到较大的手术费用，超过公司医药卡额度那就要自掏腰包出钱。再者，就是考虑如果突然离职而又意外得病。）
3. 36疾病保险 Critical Illness Insurance
严重疾病，包含癌症、心脏病、恶性肿瘤等，到2020年严重疾病清单按不同的保险公司已经都更新到了39-45种疾病。跟医药卡最大的分别就是医药卡只包含了在医院内或者部分门诊的治疗费用，而36 CI 的保险是一旦确认获病就能获保一笔保险金，用来支付生活上无法工作的支撑或者保健品等其余费用。
4. 投资保险 Wealth Accumulation
投资部分资金，保险公司通过各种投资渠道为你滚利。这一项正是保险员常说“越年轻买保险越便宜”的原因了。后面再细说怎解。
5.额外保险（各保险公司不同）：
a. 住院补贴保险 - 可以增添在全套保险卡上面，若医药卡没有包含则可以加上。若已有，则可以再增添住院补贴的金额。
b. 癌症前期保险 - 对于非严重疾病，或者前期癌症，或许不被包含在36 CI 保险里面，这一项则可以提供这一方面保障。
c. 增强版医药卡 - 医药卡额度如果觉得不足够支撑现时代的医疗费用，则可以加上增强版的提高保险额度及所有住院费用的限额。
d. 女人疾病保险 - 对于女人杀手如子宫颈癌，乳房癌等提供额外保障。对于医疗费用提供保障，再提供保险金供生活所需。 e. 孕期/宝宝保险 - 对于怀孕的母亲，以及宝宝从在娘胎到出生的保险，确保如有任何意外则有足够保险金应对所需医疗费用。
那按着每个人不同的情况，保险员都会像配菜一样为每个人挑选适合的保险组合。
人寿、医药、36重疾保险都是按着年龄随之增加保单费用（除去个人先天患有疾病），而投资保险则是从原有的投资金额滚利过后慢慢用来累计投资金并且持续支付逐渐增加的保险金额。
什么意思？来我简单举例：从20岁开始，你购买投资型医药卡，月付RM100，其中RM25为医药卡费用，其余RM75则为投资作用。那利用每月RM75的投资，获得的利润持续投资，用来供通过年龄增长而增加的医药卡费用。
医药卡20岁 - RM25
医药卡40岁 - RM100
医药卡60岁 - RM200
20岁：RM100 = RM25 (医药卡）+ RM75 (投资）
40岁：RM100 = RM100 (医药卡）+ （20~40岁投资的利润持续做投资）60岁：RM100 = RM200 (医药卡）+ （20~60岁投资的利润持续做投资）
简单来说，年轻时候付的保险金额就是通过投资然后供给了老年的医药保险。
当然，以上举例是在投资顺利能够获得利润的情况下，这也是保险员常承诺的投资型医药卡到永久都保持一个价格，不会涨价，而且越早买月好。
但是必须要知道的是：
1. 你的保险保单里边并没有一条条例说明价格永远不会上调。
2. 如若投资的金额失利没有赚钱，那到了年老时医药卡价格提高而投资利润不足够覆盖的话，保险公司就会要求抬高保险月费。
3. 如若医疗费用提高，投资利润不足以覆盖，同样保险公司也会要求增加保险月费。
总结的来说，医药保险并不是想象中的简单。
如果你即需要人寿，又需要医药卡和36CI，且想要有多一份的投资，那可以选择拿投资型医药卡（Investment-linked policy).
如果你对投资颇有研究，宁愿在自己的手上去投资，那你可以只买医药卡（standalone policy)，甚至是单张医药卡+单张人寿保险。【有关单张医药卡的资料，可以看我另一篇文章分享：https://tantannews.com/topic/jnegJ71kdw】
不论如何，对自己每个月都要供的支出，理解多一点总没错的。希望大家都能做精明的消费者~
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